Pozostało Ci jeszcze tylko kilka spłat pożyczki i możesz świętować. Ale zanim zamkniesz konto, musisz wiedzieć, co będzie dalej.

Spłata pożyczki osobistej nie polega po prostu na kliknięciu „prześlij płatność” po raz ostatni. Wpływa na Twój profil kredytowy, miesięczny budżet, a nawet długoterminowe plany finansowe. Jeśli przystąpisz do ostatecznej wypłaty bez strategii, możesz pozostawić potencjalne korzyści na stole.

Oto, co dzieje się, gdy spłacasz pożyczkę osobistą, jak wpływa to na Twoją zdolność kredytową i jak wykonywać sprytne ruchy za pomocą uwolnionych środków pieniężnych.

Spłata pożyczki to wygrana, ale okres przejściowy może wiązać się ze zmianami, na które będziesz chciał być przygotowany.

Spłata pożyczki osobistej nie wpływa na zdolność kredytową wszystkich osób w ten sam sposób. Niektórzy ludzie widzą niewielki spadek, niektórzy nie widzą żadnej zmiany, a jeszcze inni widzą niewielki wzrost.

Twój wynik najprawdopodobniej spadnie, jeśli pożyczka osobista jest Twoją jedyną pożyczką ratalną. Modele punktacji kredytowej preferują mieszankę rodzajów kredytów – zarówno kredyt odnawialny (taki jak karty kredytowe), jak i kredyt ratalny (np. pożyczki osobiste lub samochodowe). Jeśli spłacisz jedyną pożyczkę, stracisz saldo w swoim miks kredytowy.

„Ponieważ zamykasz aktywne konto, zmienia to nieznacznie takie elementy, jak miks kredytowy, wiek kredytu i ciągła dodatnia aktywność płatnicza” – powiedziała Melissa Cox, certyfikowana planistka finansowa (CFP) w Future-Focused Wealth w Dallas. „To może spowodować, że algorytm przesunie się o kilka punktów”.

Według badania kredytobiorcy z niskim saldem kredytów ratalnych są zwykle mniej ryzykowni niż kredytobiorcy, którzy w ogóle nie mają aktywnych kredytów ratalnych. FIKOfirma zajmująca się analizą danych kredytowych. Z tego powodu spłata ostatniej raty pożyczki może spowodować niewielki spadek Twojego wyniku.

Ale dla większości ludzi ten spadek jest niewielki i tymczasowy. Pomyśl o przedziale od około 5 do 10 punktów, jeśli masz już przyzwoity kredyt, powiedział Cox.

Pamiętaj, ostatecznie spłacając pożyczkę osobistą pomaga uzyskać zdolność kredytową — zakładając, że dokonałeś (i nadal dokonujesz) płatności na czas.

„Obniżyłeś swoje zadłużenie, uwolniłeś przepływ środków pieniężnych i pokazałeś, że potrafisz odpowiedzialnie zarządzać kredytem” – powiedział Cox. „To zwycięstwo długoterminowe, nawet jeśli osiągnięcie wyniku zajmie chwilę”.

Te dodatnie terminowe płatności mogą również pozostać w Twoim raporcie przez okres do 10 lat, podczas gdy wszelkie opóźnienia w płatnościach lub zaległości zazwyczaj znikają po około siedmiu latach.

Jeśli Twój wynik spadnie, możesz spodziewać się jego odbicia po około 30 do 45 dniach od spłaty pożyczki, zgodnie z Equifaxjedna z trzech ogólnopolskich agencji sporządzających raporty konsumenckie.

Kluczowym posunięciem jest oczekiwanie na spadek, aby Cię nie zaskoczył. „Nie pozwól, aby mały spadek odciągnął Cię od ważnego kamienia milowego” – powiedział Cox.

Dowiedz się więcej: Oto jak bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową

Twój stosunek zadłużenia do dochodów (DTI) porównuje Twoje miesięczne dochody z miesięcznymi spłatami zadłużenia. Niżej jest zawsze lepiej.

Kredytodawcy sprawdzają ten współczynnik, podejmując decyzję o pożyczeniu Ci pieniędzy. Kiedy spłacasz pożyczkę osobistą, Twoje DTI natychmiast się poprawia. Jest to przydatne, jeśli planujesz:

Nawet jeśli nie zamierzasz teraz zaciągać nowego zadłużenia, posiadanie niższego DTI zapewnia więcej opcji i elastyczność. Oznacza to, że Twoja wypłata nie zostanie zniszczona przez spłatę zadłużenia i masz większą przepustowość, aby poradzić sobie z niespodziankami i możliwościami.

Niski DTI pomaga również lepiej wyglądać w oczach pożyczkodawców. W rezultacie możesz zacząć otrzymywać oferty o niższym oprocentowaniu kart kredytowych, pożyczek osobistych, a nawet opcji refinansowania.

„Mądrze zastosowany silniejszy profil kredytowy może otworzyć drzwi do lepszych opcji finansowych” – powiedział Cox.

Ale zastanów się dobrze, zanim się zarejestrujesz. „To, że jest oferowany, nie oznacza, że ​​jest dobrze dopasowany” – powiedział Cox. „Zwłaszcza po ciężkiej pracy, aby coś spłacić, ostatnią rzeczą, której chcesz, jest ponowne wpadnięcie w długi”.

3. Prowadź dokumentację i sprawdzaj swój raport kredytowy

Po dokonaniu ostatecznej płatności pożyczkodawca powinien wysłać potwierdzenie, że saldo pożyczki zostało oficjalnie spłacone.

Przechowuj ten dokument w bezpiecznym miejscu (najlepiej w formie fizycznej i cyfrowej). Jeśli kiedykolwiek w raporcie kredytowym pojawi się błąd lub usterka systemu, jest to Twój dowód.

Powinieneś także:

• Sprawdź swój raport kredytowy około 30 do 60 dni po wypłacie, aby upewnić się, że konto jest oznaczone jako „zamknięte”. Jeśli nigdy nie przegapiłeś płatności, konto może zostać oznaczone jako „opłacone w całości”. Jeśli miałeś opóźnienia w spłatach lub refinansowałeś pożyczkę, może to oznaczać coś innego, na przykład „zapłacone; przeterminowane 30 dni”.

• Uważaj na przypadkowe wypłaty z tytułu płatności automatycznej w następnym cyklu rozliczeniowym.

Te kroki mogą wydawać się żmudne, ale ostatecznie są sposobem na zabezpieczenie się w przypadku rozbieżności między raportem kredytowym a dokumentacją pożyczkodawcy.

Gdy zniknie miesięczna spłata pożyczki osobistej, będziesz mieć więcej finansowego oddechu.

Jednak bez jasnego planu łatwo jest stracić te pieniądze na codzienne wydatki.

Dlatego tak istotne jest podjęcie decyzji, co zrobić z tymi funduszami zanim Twoja płatność końcowa zostanie rozliczona.

Oto niektóre zalecane sposoby wykorzystania tych pieniędzy:

• Zwiększ swoje składki emerytalne poprzez: 401(k) lub IRA.

• Przekieruj płatność na inny dług i pomóż przyspieszyć spłatę (i zaoszczędź pieniądze na odsetkach).

• Zbuduj swój fundusz awaryjny, zwłaszcza jeśli zaoszczędziłeś na wydatkach krótszych niż trzy do sześciu miesięcy.

Konfigurowanie automatyczne przelewy to świetny sposób, aby mieć pewność, że pieniądze trafią tam, gdzie chcesz, powiedział Scott Oeth, CFP i dyrektor Cahill Financial Advisors w Minneapolis.

„Zaplanuj dobry plan na autopilocie” – zasugerował. Strategia „ustaw i zapomnij” może pomóc chronić się przed swoim przyszłym „ja”.

„Automatyzacja oznacza, że ​​musisz podjąć decyzję tylko raz, zamiast polegać na swojej przyszłej jaźni, aby uniknąć pokus” – powiedział Oeth.

Twój budżet już przetrwał bez tych pieniędzy — utrzymuj nawyk w pracy na rzecz innych celów finansowych.

Jeśli rozważasz wcześniejszą spłatę kredytujest kilka dodatkowych rzeczy, o których należy pamiętać.

Najpierw sprawdź kary za przedpłatę. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają te opłaty, aby zrekompensować płatności odsetek, których uniknąłeś, spłacając wcześniej pożyczkę. Na szczęście niewielu pożyczkodawców pobiera tę opłatę, powiedział Kevin Feig, CFP i założyciel Walk You To Wealth.

„Kary za przedpłatę nie są powszechne w przypadku pożyczek osobistych i zazwyczaj rozsądna jest spłata pożyczki osobistej tak szybko, jak to możliwe” – powiedział Feig.

Szczegóły dotyczące kar za przedpłatę (jeśli dotyczy) zostaną podane w Twoim umowa pożyczki osobistej. Jeśli nie możesz zlokalizować swojej umowy – lub zrozumieć jej treści – zadzwoń do swojego pożyczkodawcy i zapytaj bezpośrednio.

Jeśli Twój pożyczkodawca nie naliczy kary i masz zdrowy fundusz awaryjny, wcześniejsze wycofanie pożyczki osobistej może być mądrą decyzją. Zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach, a także szybciej odzyskasz dodatkowe środki w swoim miesięcznym budżecie.

Jeśli jednak wyzerowanie pożyczki nadwyrężyłoby Twoje oszczędności, zwolnij. Bycie wolnym od długów nie jest pomocne, jeśli jeden nieoczekiwany wydatek może cię wykończyć i przywrócić do punktu wyjścia.

Ten artykuł został zredagowany przez Alicja Hahn.