Dla każdego człowieka istnieje uniwersalna prawda: każdy z nas w pewnym momencie popełni błąd. Niestety, błędy finansowe mogą być szczególnie dotkliwe.

Chociaż pożyczki osobiste mogą być doskonałą opcją finansowania, jeśli potrzebujesz szybkiego finansowania, ważne jest zrozumienie możliwych pułapek, które się z nimi wiążą, zanim zaciągniesz pożyczkę. Oto typowe błędy związane z pożyczkami osobistymi i sposoby ich uniknięcia.

Nawet jeśli zaoferowano Ci dużą sumę, nie zaleca się pożyczania więcej, niż potrzebujesz. Chociaż wolna gotówka może być wygodna, długoterminowe koszty mogą szybko zniweczyć korzyści wynikające z posiadania dodatkowej poduszki finansowej.

Pożyczki osobiste mają niższe stopy procentowe niż inne formy finansowania, ale nadal będziesz płacić odsetki – i potencjalnie opłaty – od kwoty, którą pożyczasz. Załóżmy, że potrzebujesz pożyczki w wysokości 7500 USD, ale zamiast tego pożyczasz 10 000 USD. Oto różnica kosztów w pięcioletnim okresie spłaty przy stopie procentowej wynoszącej 9%:

Liczby te nie uwzględniają również opłat. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę manipulacyjną, zazwyczaj wyrażoną jako procent całkowitej kwoty pożyczki i odejmowaną od środków pożyczkowych przed wypłatą.

Przeczytaj więcej: Zaciągasz pożyczkę osobistą? Jak uniknąć nadmiernego zadłużenia.

Oprócz opłat odsetkowych niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłaty opłaty początkowe na pożyczki osobiste. Te opłaty procentowe mogą wynosić nawet 10% całkowitej kwoty pożyczki, chociaż rzeczywiste opłaty będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy. Ponieważ opłaty początkowe są zazwyczaj kosztem początkowym, należy je uwzględnić w żądanej kwocie pożyczki.

Na przykład, jeśli potrzebujesz pożyczki w wysokości 10 000 USD na pokrycie określonego wydatku, a Twój pożyczkodawca pobiera 5% prowizji początkowej, po odliczeniu opłaty otrzymasz na swoje konto jedynie 9 500 USD. W takim przypadku będziesz musiał pożyczyć około 10 527 dolarów, aby uzyskać pełną potrzebną kwotę.

Należy pamiętać, że nie wszyscy pożyczkodawcy pobierają te opłaty, więc możliwe jest całkowite uniknięcie dodatkowych kosztów. Kredytobiorcom z dobrym lub doskonałym kredytem najłatwiej będzie uniknąć opłaty początkowej.

Kolejnym istotnym błędem jest ubieganie się o pierwszą pożyczkę, na jaką się natkniesz. Stopy procentowe, warunki spłaty, kwoty pożyczki i opłaty różnią się w zależności od pożyczkodawcy, więc porównanie ofert pożyczek osobistych jest niezbędne. Przejrzyj pożyczki od co najmniej trzech różnych pożyczkodawców i opcje badawcze z lokalnych banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i pożyczkodawców internetowych.

Zanotuj różne kwoty pożyczki, zakresy stawek, warunki i opłaty w prostym arkuszu kalkulacyjnym. Następnie odwołaj się do tych danych, gdy zdecydujesz się formalnie ubiegać się o pożyczkę osobistą.

Powiązany: Gdzie najlepiej uzyskać pożyczkę osobistą?

Większość pożyczkodawców na to pozwala zakwalifikować się do pożyczki osobistejco daje wgląd w potencjalne warunki kredytu. Kiedy się kwalifikujesz, przekazujesz pożyczkodawcy podstawowe dane osobowe i finansowe. W zamian pożyczkodawca poda Ci szacunkowe stawki i warunki pożyczki, do których prawdopodobnie będziesz się kwalifikować – zazwyczaj tylko za miękka kontrola zdolności kredytowej.

Wstępna kwalifikacja to ważny krok przed złożeniem wniosku o jakikolwiek rodzaj pożyczki, ponieważ może pomóc w dokładniejszym porównaniu spersonalizowanych opcji. Ponadto może pomóc Ci zaoszczędzić na odsetkach w okresie kredytowania; nawet pół punktu procentowego różnicy w stawce może oznaczać znaczne oszczędności.

Dwie rzeczy są prawdziwe w przypadku pożyczek osobistych: pożyczki krótkoterminowe często mają niższe oprocentowanie i generalnie będziesz płacić więcej odsetek w dłuższej perspektywie, niezależnie od stawki.

Kredytodawcy często oferują niższą stopę procentową w przypadku pożyczki krótkoterminowej, ponieważ mogą łatwiej przewidzieć, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na miesięczne płatności w krótszym okresie. Zasadniczo pożyczki krótkoterminowe są mniej ryzykowne dla pożyczkodawcy.

Dłuższy niż to konieczne okres spłaty może z czasem skutkować wyższą stopą procentową i zwiększonymi kosztami odsetkowymi.

Przeczytaj więcej: Jak wybrać odpowiednią długość okresu pożyczki osobistej

Jedną z największych zalet pożyczek osobistych jest ich elastyczność: możesz skorzystać z pożyczki osobistej na prawie wszystko. Zanim jednak popadniesz w długi, ważne jest, aby dokładnie rozważyć cel pożyczki.

Czy potrzebujesz pożyczki osobistej, aby poprawić swoją sytuację finansową? Może się tak zdarzyć, jeśli zaciągasz pożyczkę skonsolidować wysokooprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej. Podobnie, jeśli zaciągasz pożyczkę, aby dokonać niezbędnych ulepszeń w domu, możesz zauważyć zwrot z inwestycji, gdy nadejdzie czas sprzedaży nieruchomości.

W niektórych przypadkach pożyczka osobista może być również ratunkiem. Możesz potrzebować szybkiej gotówki na pilne naprawy samochodu lub nieoczekiwane rachunki za leczenie lub weterynarza. W takich sytuacjach awaryjnych pożyczka osobista jest często znacznie bezpieczniejszą i tańszą opcją niż opcja o wysokich kosztach pożyczki do wypłaty.

Jeśli jednak myślisz o zaciągnięciu pożyczki na wakacje, bilety na koncerty lub inne nieistotne wydatki, zachowaj ostrożność. Używanie długu do krótkotrwałych przyjemności może sprawić, że będziesz musiał zapłacić cenę długo po zakończeniu zabawy.

Chociaż powyższe błędy mogą być szkodliwe dla Twoich finansów, najbardziej szkodliwą rzeczą, jaką może zrobić pożyczkobiorca, jest przegapienie miesięcznych płatności.

Kredytodawcy często korzystają z modelu kredytu FICO do oceny pożyczkobiorców, a historia płatności jest głównym czynnikiem – stanowiącym 35% Twojej oceny zdolności kredytowej FICO. Opóźnione lub nieodebrane płatności mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową nawet na siedem lat, co może utrudnić wynajęcie mieszkania, znalezienie niedrogiego ubezpieczenia i zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego lub karty kredytowej.

Po zaciągnięciu pożyczki osobistej rozważ ustawienie płatności automatycznych, aby uniknąć brakujących płatności. Niektórzy pożyczkodawcy, np Strumień Światłazaoferuje nawet obniżkę stóp procentowych, jeśli zarejestrujesz się w płatności automatycznej.

Przeczytaj więcej: Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki osobistej?

Ten artykuł został zredagowany przez Alicja Hahn.