Mam 60 lat i chcę przejść na emeryturę. Potrzebuję ubezpieczenia zdrowotnego, dopóki Medicare nie rozpocznie się, Cobra jest droga. Jakie są moje opcje?
Mam 60 lat i chcę przejść na emeryturę przed 65-potrzebuję ubezpieczenia zdrowotnego przez 2-3 lata, aż do rozpoczęcia Medicare. Cobra jest droga, nie mam planu małżonka. Jakie są moje opcje wypełnienia luki?
W ankiecie MassMutual 63 zostało zidentyfikowane jako idealna emerytura wiek. Więc jeśli masz teraz 60 lat, możesz być ukierunkowany na 63 jako optymalny wiek emerytalny.
Istnieje kilka powodów, dla których przejście na emeryturę w wieku 63 lat (lub gdzieś w tej okolicy) może być więcej niż wykonalne.
Po pierwsze, po skróceniu 59 ½ możesz dotknąć indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub planu 401 (k) bez ryzyka kosztownej karę od wczesnego wypłaty. Ponadto uprawnienia do ubezpieczenia społecznego rozpoczyna się od 62, więc będziesz miał opcję ubiegać się o swoje comiesięczne świadczenia (choć w obniżonej tempie, ponieważ pełny wiek emerytalny nie dotrze do 67).
Ale jeśli szukasz przejścia na emeryturę kilka lat przed ukończeniem 65 lat, musisz rozwiązać problem ubezpieczenia zdrowotnego.
Większość ludzi nie może dostać Medicare, dopóki nie skończą 65 lat. Jeśli nie masz planu pracy małżonka, możesz patrzeć na dość drogie ubezpieczenie, jeśli trzymasz się swojego obecnego planu pracodawcy.
Wyjazd bez ubezpieczenia zdrowotnego przez kilka lat może być ryzykowną perspektywą, dlatego ważne jest, aby upewnić się, że masz ochronę, jeśli przejdziesz na emeryturę, zanim będziesz uprawniony do rejestracji Medicare.
Skonsolidowana ustawa o pojednaniu budżetu Omnibus z 1986 r. (COBRA) pozwala pracownikom zachować ubezpieczenie zdrowotne pracodawcy po opuszczeniu pracy, ale tylko przez ograniczony czas. Zasadniczo okres ten wynosi 18 miesięcy. Więc jeśli przechodzisz na emeryturę w wieku 63 lat i nie możesz uzyskać Medicare do 65 roku życia, możesz nadal mieć lukę.
Jednak pewne kwalifikacyjny Wydarzenia pozwalają uczestnikom Cobra zachować ochronę pracodawców przez okres do 36 miesięcy. Obejmują one śmierć objętego pracownikiem, rozwód lub separację prawną lub objęty pracownikiem kwalifikującym się do Medicare.
Wyjątki te nie mają zastosowania do wcześniejszej emerytury, co oznacza, że Cobra może być ograniczona do 18 miesięcy.
A to, ponieważ płacisz nieubzykowaną stawkę za ubezpieczenie za pośrednictwem COBRA, może to być zakazujące. Chociaż możesz używać funduszy na koncie oszczędnościowym (HSA), aby płacić za składki COBRA, możesz bardzo szybko wyczerpać te pieniądze, w zależności od salda.
Z tego powodu możesz przyjrzeć się zakupowi ubezpieczenia zdrowotnego przez Rynek ubezpieczeń zdrowotnych. Jeśli pójdziesz tą trasą, dokładnie przejrzyj swoje wybory i porównaj koszty składek i odliczeń. Możesz również kwalifikować się do dotacji w formie ulgi podatkowej premium, w zależności od dochodów.
Inną opcją może być zakup prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Ale może się okazać, że koszty są zbyt wysokie, ponieważ nie ma dostępnych dotacji, tak jak w planach rynku.
Ubezpieczenie zdrowotne jest ważnym kosztem dla budżetu na emeryturę. A twoje koszty mogą być trochę trudne do oszacowania w latach poprzedzających 65. urodziny.
Po zakończeniu 65 lat i zapisaniu się do Medicare możesz spodziewać się miesięcznej premii za część B, która obejmuje opiekę ambulatoryjną. Większość rejestrujących się otrzymuje część A, która obejmuje opiekę szpitalną.
Standardowa część miesięczna B premia W 2025 r. Wynosi 185 USD, ale z czasem może to wzrosnąć. I wyżsi osoby zwykle płacą więcej za część B, ponieważ są one oszacowane dopłaty, znane jako miesięczne kwoty korekty związanych z dochodem.
Ale to nie jedyne koszty, jakie napotkasz w kontekście uzyskania ubezpieczenia zdrowotnego. Zazwyczaj będziesz potrzebować albo planu narkotykowego części D, aby połączyć się z częściami A i B, albo plan Medicare Advantage wszystko w jednym zasięg. Możesz zapłacić osobną premię za te plany.
Jeśli nie otrzymasz Medicare Advantage, może być konieczne zakup planu Medigap, który jest dodatkowym ubezpieczeniem, aby zrównoważyć niektóre z pozycji, z którymi możesz się spotkać w Medicare. Koszty te mogą odbyć gamę od Copays do odliczeń po COSINESURE.
Wierność szacunki że średni 65-latek przechodzący na emeryturę w 2024 r. Wyniesie 165 000 USD na wydatki na opiekę zdrowotną na emeryturze. Tak więc ważne jest, aby planować opiekę zdrowotną, która jest znaczącym wydatkiem.
Jedną ważną rzeczą, którą należy zrobić przed przejściem na emeryturę, jest opracowanie budżetu, który szczegółowo opisuje, jak będą wyglądać twoje bieżące wydatki. Będziesz chciał upewnić się, że możesz pokryć te koszty między wypłatami z oszczędności i świadczeń z ubezpieczenia społecznego.
Mówiąc o oszczędnościach, ważne jest również, aby spróbować zbudować jajo gniazdowe, abyś mógł uzupełnić swoje dochody z ubezpieczenia społecznego. Przeciętny beneficjent dzisiaj zbiera tylko 1 929,20 USD miesięcznie, co nie jest dużo pieniędzy, na których można żyć.
Jeśli masz już 60 lat i planujesz pracować przez kilka dodatkowych lat, dobrym pomysłem jest maksymalnie wykorzystywać swoją IRA lub 401 (k).
Jeśli masz 401 (k), powinieneś wiedzieć, że od tego roku Savers w wieku od 60 do 63 nadrobić zaległości W kwocie 11 250 USD zamiast zwykłego nadrabiania zaległości w wysokości 7500 USD dla pracowników 50 i starszych. Oznacza to, że jeśli możesz sobie na to pozwolić, możesz maksymalnie wypowiedzieć swoje 401 (k) w tym roku 34 750 USD.
Dobrym pomysłem jest również zrzucić jak najwięcej długów przed przejściem na emeryturę, więc masz mniej wydatków, z którymi można sobie poradzić po zniknięciu wypłaty z pracy. Od 2024 r. Dom wyżu w wieku od 60 do 78 lat mieli średnio 6 754 USD długu karty kredytowej, zgodnie z Experian.
Jeśli masz kilka lat w pracy, spróbuj skorzystać z okazji, aby spłacić wszelkie salda kart kredytowych, które masz, abyś mógł rozpocząć emeryturę za pomocą czystszej tablicy finansowej.
Może to sprawić, że przejście jest znacznie mniej stresujące finansowo, zwłaszcza jeśli pokryjesz koszty ubezpieczenia zdrowotnego przez pierwsze kilka lat, przy braku kwalifikowania się do Medicare.
Ten artykuł zawiera tylko informacje i nie należy go interpretować jako porady. Jest to zapewnione bez żadnej gwarancji.
Krzysztof Adamczyk
Krzysztof Adamczyk, to doświadczony dziennikarz ekonomiczny z imponującym dorobkiem w analizie…
